27.10.2026
Lähtökohtaisesti konkurssi ei jätä yhtiön vastuuhenkilöille vastuuta yhtiön veloista eikä vaikuta heihin henkilökohtaisesti. Täysin vaikutuksetta vastuuhenkilö ei kuitenkaan selviä. Tässä artikkelissa kerromme, miten yhtiön konkurssi näkyy vastuuhenkilön luottotiedoissa, miten se vaikuttaa rahoitukseen ja vakuutuksiin ja miten konkurssista voi seurata henkilökohtainen maksuhäiriömerkintä.
Asiantuntija-apua yhtiön maksuvaikeuksiin
Seurausten vakavuuteen vaikuttaa paljon se, miten yhtiö päätyy konkurssiin. Jos yhtiösi maksuvaikeudet huolestuttavat tai mietit, miten konkurssi vaikuttaa sinuun ja muihin yhtiöihisi, ota yhteyttä. Käymme tilanteesi läpi ja kerromme, mitkä vaihtoehdot ovat käytettävissä.
1. MITÄ KONKURSSI YLEENSÄ TEKEE VASTUUHENKILÖLLE?
Henkilön omiin kuluttajaluottotietoihin ei lähtökohtaisesti tule maksuhäiriömerkintää pelkästään siksi, että yhtiö menee konkurssiin. Ongelma syntyy usein muualla: Yritysluottotietopalvelut ja rahoittajien omat riskimallit yhdistävät yhtiön tiedot sen vastuuhenkilöihin. Siksi konkurssi näkyy hänen kohdallaan niin sanottuna kytkentätietona. Kytkentä voi vaikuttaa muihin yhtiöihin, joissa hän toimii, ja hänen omaan asiointiinsa, vaikka hänellä ei olisi henkilökohtaista maksuhäiriömerkintää.
2. MITEN KONKURSSIKYTKENTÄ VAIKUTTAA VASTUUHENKILÖN MUIHIN YHTIÖIHIN?
Jos konkurssiin menneen yhtiön hallituksen jäsen tai toimitusjohtaja toimii vastuuhenkilönä myös muissa yhtiöissä, rahoittajat ja sopimuskumppanit voivat nähdä konkurssikytkennän luottoraporteissa / riskipisteytyksessä. Ne voivat arvioida toisen yhtiön riskin kohonneeksi sekä edellyttää lisäselvityksiä tai tiukentaa ehtoja. Käytännössä pankit eivät välttämättä myönnä yhtiölle luottoa, kun hallinnossa on mukana konkurssiin menneessä yhtiössä vastuuasemassa ollut henkilö.
Uuden yrityksen perustaminen konkurssin jälkeen
Jos konkurssiin menneen yrityksen vastuuhenkilö perustaa uuden yrityksen Verohallinto voi kieltäytyä tällaisen yrityksen merkitsemisestä ennakkoperintä- ja arvonlisäverorekistereihin. Peruste kieltäytymiselle ei kuitenkaan ole konkurssi sinänsä vaan hakijan tai yhtiötä tosiasiassa johtavan henkilön aiemmat olennaiset laiminlyönnit.
Yritys- ja vastuuvakuutukset
Yritysvakuutuksissa ja vastuuvakuutuksissa arvioidaan lisäksi yrityksen taloudellista tilaa ja taustahenkilöiden riskiä. Käytännöt vaihtelevat yhtiöittäin, mutta joissain yritysvakuutuksissa yritysten vastuuhenkilöiden riski (yrityskytkennät ja konkurssit) voivat estää vakuutusten myöntämisen.
3. MILLOIN KONKURSSISTA TULEE HENKILÖKOHTAINEN MAKSUHÄIRIÖMERKINTÄ?
Henkilökohtainen maksuhäiriömerkintä syntyy tyypillisesti vasta, jos vastuuhenkilölle tulee oma maksamatta jäänyt velvoite. Näin voi käydä esimerkiksi, jos vastuuhenkilö on antanut yhtiön veloista henkilötakauksen, kuten omavelkaisen takauksen, on pantannut tai antanut muun henkilökohtaisen vakuuden, josta syntyy maksuvelvollisuus tai jää velalliseksi muusta henkilökohtaisesta velasta, joka päätyy perintään tai ulosottoon.
4. MITEN KONKURSSI VAIKUTTAA HENKILÖKOHTAISIIN LAINOIHIN, LUOTTOKORTTEIHIN JA VAKUUTUKSIIN?
Kun vastuuhenkilöllä on maksuhäiriömerkintä
Jos vastuuhenkilöllä on henkilökohtainen maksuhäiriömerkintä lainan, luottokortin, osamaksun ja leasingin saanti vaikeutuu usein olennaisesti. Myös vakuutuksissa (erityisesti laskutus- ja maksujärjestelyissä) voi tulla rajoitteita tai ennakkomaksuvaatimuksia.
Kun vastuuhenkilöllä on vain konkurssikytkentä
Vaikka vastuuhenkilöllä ei olisi maksuhäiriömerkintää, konkurssikytkentä voi vaikuttaa hänen luotonhakuunsa. Pankit ja muut rahoituslaitokset tarkistavat hakijan yritysyhteydet ja konkurssikytkennät esimerkiksi Asiakastiedosta tai Dun & Bradstreetiltä.
Pankki tai muu rahoittaja voi pyytää lisäselvityksiä esimerkiksi hakijan roolista yhtiössä, toimikauden pituudesta, konkurssin syistä, mahdollisista takauksista ja siitä, miten riskejä hallitaan jatkossa. Päätös voi silti olla myönteinen, mutta: hinnoitteluun lisätään riskipreemiota. vakuusvaatimukset voivat kasvaa ja päätösprosessi hidastuu. Käytännössä kivijalkapankit eivät myönnä luottoa konkurssiin menneelle yrittäjälle, ellei hän pysty tarjoamaan suuria vakuuksia. Luottokorttia ei myönnetä, ja jo myönnetty kortti voidaan peruuttaa.
Vaikutus henkilökohtaisiin vakuutuksiin
Henkilövakuutuksissa luottotietojen merkitys vaihtelee tuotteittain, mutta erityisesti maksujärjestelyt, kuten kuukausilaskutus, ja vapaaehtoiset vakuutukset voivat edellyttää hyväksyttävää maksukäyttäytymistä. Vakuutusyhtiöt voivat kieltäytyä myöntämästä uusia vapaaehtoisia vakuutuksia, kuten auton kaskovakuutusta, konkurssin vastuuhenkilölle. Vaihtoehtoisesti ne voivat vaatia vakuutusmaksun ennakkoon esimerkiksi vuodeksi kerrallaan.
5. KUINKA KAUAN KONKURSSI NÄKYY LUOTTOTIEDOISSA?
Luottotietolain mukaan konkurssia koskevat tiedot poistetaan viimeistään viiden (5) vuoden kuluessa konkurssin alkamisesta. Jos konkurssihakemus hylätään tutkimatta tai konkurssi määrätään peruuntumaan, tiedot poistetaan kuukauden kuluessa siitä, kun konkurssirekisteristä on poistettu asian tiedot.
6. TOIMI AJOISSA: LOPETTAMISTAPA VAIKUTTAA KONKURSSIN SEURAUKSIIN
Seurausten vakavuuteen vaikuttaa paljon se, miten yhtiö päätyy konkurssiin. Hallitusti hoidettu lopettaminen tai ajoissa tehty saneeraushakemus on eri asia kuin velkojan hakema konkurssi, jossa taustalla on verorästejä ja hoitamattomia velvoitteita. Mitä aikaisemmin tilannetta arvioidaan, sitä enemmän vaihtoehtoja on: yrityssaneeraus, selvitystila, velkojaneuvottelut tai hallittu konkurssi. Samalla huolehditaan johdon vastuista: päätökset dokumentoidaan ja velkojia kohdellaan tasapuolisesti.
Jari Sotka
Asianajaja, MBA